Comprar una casa es un paso importante para fortalecer tu patrimonio y al tratarse de una inversión considerable, es necesario hacer una investigación sobre las distintas opciones de créditos hipotecarios, pues esta decisión tendrá un enorme impacto en tus ingresos durante un largo tiempo.
En México existe una amplia gama de créditos hipotecarios entre los cuales escoger y puede parecer abrumador analizarlos y entenderlos a cabalidad, pero tratándose de una elección que condicionará tus finanzas durante varios años, es conveniente tomarse el tiempo suficiente para entender las obligaciones que estamos por asumir.
Entre los productos de financiamiento que existen en el mercado mexicano se encuentran los ofrecidos por el Infonavit, el Fovissste, los bancos y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes).
Para elegir el crédito hipotecario más conveniente para ti es recomendable analizar diferentes variables, las cuales revisaremos a continuación para ayudarte a tomar una decisión:
Plazo. Los créditos hipotecarios te ofrecen diferentes plazos de financiamiento que van desde los cinco hasta los 20 años y en el caso de los organismos de gobierno, pueden llegar a 30 años. Entre mayor sea el plazo, el costo de tu mensualidad bajará, sin embargo, aumentará el costo total de la vivienda.
Tasa de interés. Cuando hablamos de tasa de interés de un crédito hipotecario debes tomar en cuenta tanto el porcentaje que cobra la institución financiera por prestarte dinero, como el tipo de tasa: fija (no cambiará en ningún momento), variable (puede subir o bajar) o mixta (será fija durante un plazo determinado y en otro periodo será variable). En un crédito a largo plazo, como es el caso de una hipoteca, es preferible tener total certeza de cuánto vas a pagar; por esta razón la Condusef recomienda optar por la tasa fija, pues una variable puede poner en riesgo tu patrimonio.
Costo anual total. Al elegir un crédito hipotecario no sólo debes considerar qué banco te ofrece la menor tasa de interés; también debes analizar el Costo Anual Total (CAT), pues el precio de un crédito no solo se define por los intereses que pagarás por el préstamo, sino por conceptos como la comisión de apertura, costos administrativos, penalizaciones por pagos anticipados y otras comisiones.
Pago mensual. Como lo hemos platicado anteriormente, cuando quieres comprar una casa tienes que tener claro cuál es tu capacidad de pago, para lo cual debes crear un presupuesto mensual con tus ingresos y todos tus gastos, incluyendo los pagos de otras deudas, de este modo tendrás un panorama real de cuánto dinero puedes destinar al pago de la hipoteca. La Condusef recomienda no destinar más del 30 % de tu ingreso mensual al pago de tu crédito hipotecario. Para que te des una idea de lo que te costaría mensualmente tu crédito, puedes recurrir al simulador de la Condusef, que te mostrará las diferentes opciones dependiendo del valor del inmueble, el enganche y el plazo que escojas.
Costo total del crédito. Aunque la tasa de interés y el CAT son referentes, estos dos indicadores no te dicen exactamente cuánto cuesta tu crédito. Para saberlo con certeza debes pedir la tabla de amortización en la que la institución financiera te hará un desglose de intereses, pago a capital y gastos extras (como comisiones o seguros). Este documento te mostrará de manera detallada la mensualidad total y las fechas en que deberás pagar a lo largo de todo tu crédito hipotecario; si contratas un crédito a tasa fija, debes asegurarte de que todas las mensualidades sean exactamente por la misma cantidad.
Pagos anticipados. Verifica la política de la institución financiera respecto a los pagos anticipados a la hipoteca. Aunque en teoría la mayoría de los bancos los permiten, es posible que cobren una penalización por hacer pagos adelantados así que pregúntale a tu asesor y aprovecha para saber si los adelantos se abonan directamente al capital, si existe una restricción al número de mensualidades que puedes anticipar o si debes hacer una notificación oficial. Adelantar pagos en tu hipoteca es una buena opción porque reduce el costo financiero del crédito e incluso puedes reducir el número de plazos del financiamiento.
Oferta vinculante. La Condusef recomienda que pidas a la institución con la cual estás negociando la llamada Oferta vinculante, un documento en el que se detalla cuánto costará exactamente tu crédito, los requisitos, las condiciones, el plazo, tasa de interés, el CAT y la tabla de amortización. Este documento deberá tener una vigencia de al menos 20 días en los que la oferta y sus condiciones deben respetarse; esto te dará tiempo para evaluar tus diferentes opciones y decidir lo mejor para ti.
Otros factores a toma en cuenta elegir tu crédito hipotecario:
- El tiempo de respuesta para la autorización del crédito
- Las penalizaciones que la institución puede imponerte si te retrasas en el pago
- Los seguros que incluye el crédito hipotecario
- Los pagos adicionales como gastos de investigación, avalúos, costos notariales y comisiones
Tres últimos consejos:
- Compara las condiciones y costos de las diferentes instituciones financieras utilizando el Simulador de Crédito Hipotecario de la Condusef
- Antes de firmar, asegúrate de que los documentos cumplan con las condiciones que te ofrecieron
- Consulta los estados de cuenta mensuales y si existe algún error, realiza la reclamación en tiempo y forma
